Считается, что участие предприятия в зарплатном проекте (ЗП) позволяет ему максимально упростить процедуру выдачи заработной платы сотрудникам. Экономятся средства на содержание персонала, задействованного в начислении зарплат. Отсутствуют расходы на транспортировку и хранение денежных средств, охрану и специально оборудованные помещения для выдачи денег. А при наличии сети филиалов возможна централизованная выдача зарплаты одновременно всем работникам предприятия. Однако нередки случаи, когда компания недовольна своим банком-партнером. Эксперты убеждены, что в этой ситуации менять финансово-кредитное учреждение можно и нужно.

Корпоративные привилегии

По мнению Владимира Довгаля, директора департамента розничных продаж Сведбанка, при выборе банка-партнера для реализации ЗП компания должна руководствоваться как минимум двумя критериями: материальным (размер комиссии банка за обслуживание зарплатного проекта) и нематериальным (удобство начисления средств и комфортные условия обслуживания для сотрудников). Однако для большинства предприятий главным фактором выбора банка остаются расходы на внедрение проекта. «Естественное желание каждого предприятия — получить минимальные тарифы на выпуск карт и расчетно-кассовое обслуживание и качественный сервис со стороны финучреждения», — отмечает Оксана Сидорова, начальник управления по работе с клиентами банка «Финансы и Кредит».

Многие руководители компаний требуют от банков льготных условий кредитования предприятия. «В отдельных случаях банки идут на предоставление льготного кредита на сумму средних остатков на зарплатных счетах», — отмечает Дмитрий Поддубный, исполнительный директор ФГ «Консалтинг и инвестиции». Ставка по такой ссуде может быть на 2–3% ниже, чем по кредитованию на общих основаниях. К тому же предприятию не нужно заниматься поиском и оформлением залога, что значительно упрощает и сокращает процедуру выдачи займа.

Забота о сотрудниках

Мнение персонала компании о партнерстве с тем или иным финучреждением руководителей обычно мало интересует. Хотя иногда помогает коллективное письмо сотрудников менеджменту предприятия с требованием перевести их на обслуживание в другой банк. Причиной недовольства может быть прежде всего слабо развитая сеть банкоматов. «Для работников предприятия очень важно без проблем снимать деньги со счета и без дополнительных затрат обналичивать суммы в сети банков-партнеров», — отмечает Дмитрий Поддубный. В подтверждение своих слов эксперт приводит статистику Национального банка, согласно которой до 90% всех операций с платежными к а р т а м и — снятие наличных в банкоматах. В последнее время банки стали активно продвигать дополнительные сервисы в рамках ЗП. Однако такой услугой, как оплата картой покупок в торговых сетях, пользуется только каждый десятый держатель «пластика». Поэтому возможность получать карточный кредит или осуществлять безналичные платежи у клиентов зарплатного проекта носит второстепенный характер и рассматривается только как дополнительные бонусы.

Между тем наличие этих бонусов имеет большое значение в зависимости от вида деятельности компании. Сотрудникам, к примеру транспортного предприятия, вряд ли нужна зарплатная карта для оплаты покупок в интернете, а работники интеллектуальной сферы такой возможностью «пластика» активно пользуются. Помимо этого банки обычно предлагают льготные условия кредитования для держателей зарплатных карт. Такая лояльность обусловлена тем, что платежеспособность этих клиентов проще прогнозировать и, соответственно, легче обеспечить своевременное погашение процентов и кредита. Иногда банкиры готовы пойти на снижение ставок и по крупным займам для сотрудников предприятий-клиентов. Например, Райффайзен Банк Аваль предоставляет скидку в 0,5% по ипотечным кредитам работникам компаний-партнеров.

Смена партнера

Сегодня предприятия имеют все основания предвзято относиться к выбору банка-партнера, так как последние всегда заинтересованы в получении нового клиента. ЗП обеспечивают финансово-кредитным учреждениям немалые выгоды. Наряду с заработком от эмиссии карт банкиры за перечисление средств получают комиссионные в размере 0,2–1% от суммы. А с учетом того, что немногие пользователи зарплатных карт снимают все деньги в день зарплаты, банки получают дешевые ресурсы в виде остатков на текущих счетах клиентов. Помимо этого внедрение ЗП обычно становится стартом долгосрочного сотрудничества с клиентом и позволяет банку предлагать компании различные программы. К тому же за счет сотрудников фирмы у банка возрастает база частных клиентов.

Однако препятствий для смены банка у компании предостаточно. Дело в том, что в большинстве кредитно-финансовых учреждений существует целая схема премирования сотрудников, привлекающих предприятия на обслуживание, и даже узаконенная система «поощрений» для руководства новой компании-клиента. Чаще всего в качестве поощрений для менеджмента (обычно главного бухгалтера) банкиры используют бесплатную выдачу элитных платежных карт класса «голд» с кредитным лимитом до $5 тыс. по льготным процентным ставкам. Иногда в ход идет и «тяжелая артиллерия» — предоставление скидки в размере 0,5–1% по автомобильному или ипотечному кредиту. Ведь, несмотря на требование Закона «О платежных системах» о предоставлении свободы каждому сотруднику компании самостоятельно выбирать банк и платежную систему, через которую проводятся начисление и выплата любых материальных вознаграждений, чаще всего участие в зарплатных проектах носит добровольно-принудительный характер. Иногда в результате такой обязаловки сотрудники компании оказываются в невыгодных условиях: либо банкоматов днем с огнем не сыщешь, либо условия по выдаче наличных и оплате за обслуживание карты «кусаются».

Впрочем, даже банки с развитой сетью банкоматов (таковым считается любой из первой 30 табели о рангах Ассоциации украинских банков) не всегда оказываются комфортными партнерами по зарплатным проектам. «Существует ряд крупных украинских банков, которым советы по ведению бизнеса дают зарубежные эксперты. В результате получается столь сложная и забюрократизированная система сопровождения зарплатных проектов, что решение даже небольших текущих задач требует огромных временных и финансовых затрат», — рассказывает Дмитрий Поддубный.

В зависимости от масштаба предприятия замена банка по ЗП может занять от трех месяцев до двух лет, если зарплатные проекты включали в себя кредитование сотрудников компании. В случае, когда зарплатные проекты подразумевают только обслуживание дебетовых платежных карт, смена банка может быть проведена за один месяц. «Но были случаи, когда желание компании заменить обслуживающий ЗП банк оказалось нереализуемым. Очень часто зарплатные проекты увязаны с другими кредитами, выданными корпоративному клиенту на длительный срок по льготной ставке, что делает замену банка невозможной», — отмечает г-н Поддубный. К тому же при большой численности сотрудников перевести ЗП в другое кредитно-финансовое учреждение очень затратно.

Сегодня многие банки, желая заполучить корпоративных клиентов, предлагают тарифы на ЗП ниже средних по рынку. Несмотря на это, банки переборчивы по отношению к новым клиентам. Для некоторых финучреждений интерес представляют преимущественно руководители с внушительной заработной платой, а не рядовые сотрудники с окладами в $200–400. Сергей Диденко, финансовый директор АО «Кабельные системы и технологии», делится опытом смены банка: «В прошлом году мы меняли банк, обслуживающий выдачу зарплат нашим сотрудникам. Переходили из крупного учреждения в один из госбанков. Причиной стало введение тарификации за снятие наличных по зарплатным картам в банкоматах. Нас «приятно» удивили, сообщив, что обналичивание будет стоить 0,5% от суммы. Появилась и комиссия за безналичное зачисление средств на карточные счета в размере 0,7% от суммы. В результате сотрудники стали недополучать в месяц около 4–5% зарплаты. Персонал обратился к руководству с просьбой прекратить перевод зарплаты на пластиковые карты и выдавать деньги наличными. Посчитав потенциальные расходы (наем кассира, инкассация средств и т.п.), мы пришли к выводу, что компании со штатом в 80 человек выгоднее перейти на обслуживание в другой банк. Процедура смены банка заняла два месяца».