Листовки с предложениями помочь в выдаче кредита можно увидеть в почтовых ящиках, метро и даже на уличных столбах. Большинство из них рассчитаны на привлечение физических лиц. Тем не менее многие финансовые посредники работают и с юридическими лицами, прежде всего представителями малого и среднего бизнеса. В Украине сумма кредитов, выданных через брокеров, пока не превышает 1%, в то время как на Западе посредники участвуют в оформлении 80% кредитов. Брокеры зазывают клиентов выгодными предложениями: дескать, мы поможем получить кредит значительно дешевле, чем непосредственно в банке. «Комиссия брокеру за выбор выгодного продукта окупит себя за счет экономии при уплате процентов и комиссий банку. Экономия может составлять 4–9% суммы кредита», — рассказал Игорь Боришкевич, представитель компании «Формула кредит».

Кто такие

По словам Сергея Тютюнника, директора департамента инвестиций и кредитования компании BGT Сonsulting, к ним все чаще стали обращаться юридические лица со всей Украины, основной вид деятельности которых — строительство, производство и сельское хозяйство.

Эти клиенты, по уверениям брокеров, приходят к ним после получения отказа в выдаче кредита непосредственно в банке. Особенно востребованными услуги финансовых посредников стали в последнее время, когда многие банки повысили кредитные ставки, а некоторые и вовсе приостановили выдачу займов. Но для финансовых посредников это даже хорошо, ведь они работают с банками на основании ранее заключенных партнерских соглашений, по которым финучреждение предлагает клиентам брокера более низкие процентные ставки. В свою очередь брокер обеспечивает банку приток клиентов и избавляет от хлопот по рассмотрению их документов и оценке платежеспособности. Нередко брокеры даже получают за это вознаграждение от банка.

«Работа с банками ведется на основании партнерских договоров. Некоторые финучреждения выплачивают нам вознаграждение, а некоторые — предоставляют скидки по процентным ставкам для наших клиентов. Но основной заработок посредников — доход, полученный от заемщиков. Поэтому при выборе банка мы руководствуемся исключительно интересами клиента», — рассказывает Александр Гречаный, финансовый директор консалтинговой компании FinMax.

При этом, по словам Игоря Боришкевича, несмотря на ужесточение условий по кредитам, количество желающих получить ссуду не уменьшилось. «Бизнес в Украине развивается и потребность компаний в дополнительных средствах по-прежнему актуальна, поэтому растет количество желающих прокредитоваться с помощью брокеров», — отметил он. «Повышение процентных ставок и ужесточение условий на рынке привело к снижению количества сделок по кредитованию юридических лиц примерно на 20–25%. Компании, не имеющей кредитной истории, теперь почти невозможно получить ссуду более $1 млн. А наши банки-партнеры идут на некоторые уступки для клиентов в сегменте малого и среднего бизнеса», — рассказывает г-н Тютюнник.

Чем может помочь брокер?

Как правило, компании обращаются за помощью к финансовым брокерам для кредитования в целях пополнения оборотных средств, покупки оборудования, автотранспорта, жилой и коммерческой недвижимости, земельных участков, оформления договора лизинга, а также поиска инвесторов для финансирования бизнес-проектов (строительства недвижимости). Также финансовый посредник может помочь субъектам предпринимательской деятельности в получении наличных беззалоговых кредитов на развитие бизнеса.

Из 10–30 банков-партнеров посредник обычно выбирает учреждение, где у клиента больше всего шансов получить кредит. «Наши специалисты проводят экспресс-анализ бизнеса и отправляют заявку в те банки, где клиент имеет большую вероятность получения положительного решения. Как правило, мы обращаемся в несколько финучреждений одновременно. Таким образом, клиент избавляется от необходимости хождения по различным банкам в поисках подходящего варианта», — рассказывает господин Гречаный. По его словам, брокер берет на себя и оформление некоторых документов, например, составление бизнес-плана и технико-экономического обоснования по кредиту.

Также финпосредники знают все нюансы кредитных договоров, которые банки обычно не афишируют. «Поиск подходящего кредитного продукта ведется с учетом всевозможных «подводных камней» — скрытых комиссий банка за выдачу и обслуживание кредита, наличия или отсутствия штрафных санкций за досрочное погашение, неожиданно выросшей процентной ставки по кредиту и т. д.», — уверяет Сергей Тютюнник. Стоит отметить, что финансовые посредники не несут ответственности за невозврат кредитов. Своевременное погашение ссуды — забота самих заемщиков либо их поручителей. Посредник может только при необходимости напоминать клиенту, что пора вносить плату за кредит.

Цена услуги

Но нельзя быть полностью уверенным, что брокер действует исключительно в интересах клиента. Ни один нормативно-правовой акт не определяет, кто именно должен оплачивать брокерские услуги — такова украинская специфика кредитного брокериджа. Существует три формы расчетов. Если комиссию брокеру платит клиент, следовательно, посредник работает в его интересах. Когда платит банк, брокер заинтересован в обеспечении постоянного потока заемщиков для этого финучреждения. Соответственно, чем выше комиссионные, тем более привлекательным представляет брокер такой банк в глазах клиента. Третий вариант заключается в совместной оплате услуг брокера и банком, и клиентом, что несколько уравновешивает интересы обоих сторон.

Поэтому, когда финансовый посредник настойчиво рекомендует клиенту какой-либо банк, желательно поинтересоваться условиями данного банка для своих клиентов. Даже если предложение брокера на первый взгляд более выгодное, нужно учесть, что размер комиссии за услуги посредника может составить 1–7% от суммы займа (в зависимости от кредитной истории, оценки платежеспособности клиента, наличия залога или поручителей и срока деятельности компании).

«Стоимость услуг зависит от вида, суммы и специфики кредита. Для получения беззалогового наличного кредита субъектами предпринимательской деятельности комиссия составляет 7%, если размер ссуды не превышает 35 тыс. грн; 6% — от 35 до 50 тыс. грн; 5% — более 50 тыс. грн. По другим видам кредитования вознаграждение устанавливается индивидуально. Комиссия при этом — 2% от размера кредита», — пояснил господин Боришкевич.

«Цена наших услуг составляет 1–2% от суммы выданного кредита и зависит от территориального расположения клиента и объема выполненных работ (выезд и консультации специалиста нашей компании непосредственно на предприятие, сбор и анализ документов, разработка оптимальных схем кредитования, количество юридических и физических лиц, принимающих непосредственное участие в получении кредита). Оплата услуг осуществляется только после принятия положительного решения о выдаче кредита», — отметил г-н Тютюнник.

В любом случае, во избежание неприятных сюрпризов лучше заранее подписать договор с финансовым посредником, в котором четко определить условия сотрудничества и указать размер комиссии.

«Черные» брокеры

«Черными» брокерами называют посредников, которые занимаются мошенничеством, собирая с клиентов предоплату и не способствуя в выдаче кредитов. По словам Сергея Тютюнника, в их компанию обращались клиенты, которые уже имели горький опыт работы с такими посредниками. Как правило, встречи с ними и передача документов происходили где-то на улице или в кафе. А спустя одну-две недели «черный» брокер сообщал о том, что, к сожалению, оформить кредит не удается.

«Клиенту необходимо, прежде всего, опасаться брокеров, которые берут предоплату за свою работу. Обычно такие дельцы просто исчезают с деньгами. Или, не достигнув обещанного результата для клиента, возвращают ему лишь часть денег, аргументируя это тем, что с их стороны была проделана работа, которую нужно оплатить», — советует Александр Гречаный.

Чтобы не попасть в ловушку «черного» брокера, эксперты рекомендуют проверять уставные документы финансового посредника. Он должен быть зарегистрирован как СПД, при этом в уставе компании или в свидетельстве о регистрации частного предпринимателя должен быть указан род деятельности — услуги финансового посредничества. Также необходимо поинтересоваться стажем работы компании и попросить назвать несколько клиентов, у которых можно получить рекомендации. И, наконец, желательно навести справки о компании-посреднике в банке, сотрудничество с которым рекомендует брокер.

Сами финансовые посредники утверждают, что в ближайшее время работать через брокеров будет как минимум 10% потенциальных заемщиков.